Станут ли платежные системы новым решением для международного бизнеса?

Автор: Елена Булгакова

Вряд ли сегодня кто-то может «заподозрить» банки в лояльности к клиентам-нерезидентам. Прежде чем открыть счет банки задают большое количество вопросов и по бизнесу, и по бенефициару, и по источнику происхождения средств. А если клиент является нерезидентом, то все чаще и чаще встает вопрос, почему нерезиденту нужен счет именно в данной стране.

Понятно, что ситуация вызвана не вдруг открывшейся любопытностью банков, а требованиями регулятора и усилением надзора за самими банками. Тем не менее сложная процедура AML/KYC в банках приводит к тому, что счета открываются долго, и даже по открытому счету клиент в какой-то прекрасный момент может получить «письмо счастья» о прекращении сотрудничества с банком (и хорошо, если клиент вовремя об этом узнает и есть достаточно времени для корректного закрытия счета и вывода остатка).

В такой ситуации бизнес логично ищет новые возможности, а рынок их находит! Финансовые услуги, которые исторически воспринимались исключительно как банковские (международные расчеты, платежные карты, торговое финансирование), теперь все активнее предлагаются альтернативными поставщиками. Речь о новом виде финансовых институтов – платежных системах или Payment Service Providers (PSP). На сегодняшний день они составляют существенную конкуренцию банкам.

У платежных систем есть ряд очевидных преимуществ, а именно:

• Скорость открытия (в большинстве случаев срок открытия идет на дни по сравнению с банками, где открытие может длиться месяцами)
• Простота открытия (относительно классических банков задается в среднем меньше вопросов)
• Удаленное открытие в большинстве случаев
• Большая конфиденциальность (ввиду того, что в настоящий момент платежные системы пока не участвуют в международном обмене финансовой информацией, они остаются более закрытыми в плане конфиденциальности, однако и здесь могут быть нюансы, тк ряд платежных систем собирает налоговые номера, что косвенно указывает на их готовность к передаче информации по стандарту CRS).
• Охотнее берут клиентов сферы IT, тогда как для классических банков это клиенты повышенного риска
• Кроме того, многие платежные системы предлагают услугу «merchant-account». Что может быть актуально для интернет магазинов и не только.

У платежных систем, конечно, есть и свои особенности, которые необходимо учитывать при принятии решения об открытии счета, а именно:

• Отсутствие стандартной европейской страховки вкладов в размере 100 000 евро (хотя у некоторых есть и страхование)

• Сложности с переводами долларов у платежных систем встречаются гораздо чаще, чем у банков

• Некоторые платежные системы могут работать по shared IBAN (т.е. в качестве имени получателя в случае входящих платежей будет указано наименование платежной системы, а дальнейшее зачисление денежных средств на счет клиента происходит по специальному reference number. Аналогично при отправлении средств с такого счета отправителем числится платежная система, а не клиент. В ряде случаев это, конечно, не удобно и это нужно учитывать. Однако данный параметр применяется в основном к долларовым переводам, для евро при открытии счета часто выдается прямой IBAN).

• Возможны лимиты на переводы
• Не все выпускают банковские карты
• Как правило не работают с наличными
• Не предлагают услуги депозитов и инвестирования
• Ряд классических банков неохотно принимают средства от некоторых платежных систем.

Понимая данные особенности платежных систем, а также с учетом текущей специфики работы классических банков с нерезидентами можно сделать вывод, что платежные системы, на наш взгляд, являются одним из подходящих и успешно работающих решений для бизнеса. Счет в платежной системе можно рассматривать не только в качестве основного счета, но как минимум как дополнительный инструмент хеджирования рисков при работе с классическими банками.

На рынке появилось уже достаточно много платежных систем, и регуляторы также начали их проверки. Работа некоторых платежных систем была приостановлена, а кто-то даже лишился лицензий.

Мы понимаем, что в предлагаемом многообразии сложно сделать правильный выбор, а ведь особенно важно учитывать фактор безопасности при работе в конкретным финансовым институтом.

Именно поэтому мы стараемся собирать и систематизировать информацию по разным платежным системам, анализировать ее, фиксировать наш опыт и отзывы по работе с разными платежными институтами. Нам важно иметь возможность помочь бизнесу сделать выбор осознанно, чтобы найти работающее решение под конкретные задачи.

ОБ АВТОРАХ

Руководитель направления по работе с зарубежными банками

Елена Булгакова

Оставьте свои контактные данные, чтобы получить уведомление о будущих мероприятиях, а также самые актуальные новости международного налогового планирования.